ما هو الحد الأدنى لمؤهلات الرهن العقاري لعام 2021؟
قد يكون التأهل للحصول على قرض عقاري في عام 2021 عملية مختلفة عن السنوات الماضية. دفع جائحة الفيروس التاجي العديد من المقرضين إلى تغيير متطلبات قروض الإسكان وتغيير عملية التقييم للمقترضين.
يقول دارا بلوم كليولي ، مدير الشؤون المالية: "في أبريل ، مع ترسخ الأثر الاقتصادي وفقدان الوظائف لـ COVID-19 ، اختار العديد من مقرضي الرهن العقاري تشديد معايير الائتمان الخاصة بهم كوسيلة للتخفيف من مخاطر التخلف عن السداد والتأخر في السداد". المخاطر والاقتصاد في مقرض الرهن العقاري عبر الإنترنت Better.com.
مع تقدم العام ، منعت هذه المعايير المشترين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة من الاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة. يقول بلوم كليولي: "الآن ، مع ظهور توقعات الانتعاش الاقتصادي في عام 2021 ، أصبح المقرضون أكثر راحة ، ونرى إشارات مبكرة على أنه يمكنهم تخفيف معاييرهم".
ارتفع مؤشر توافر الائتمان العقاري لجمعية المصرفيين للرهن العقاري ، والذي يقيس صعوبة الحصول على قرض عقاري ، بشكل طفيف في نوفمبر إلى أعلى مستوى له منذ يوليو 2020. وتشير الزيادات في المؤشر إلى تراجع الائتمان.
يقول جوزيف واتس ، نائب الرئيس الأول للإقراض السكني في بنك التوفير في أمريكا الشمالية ، في حين أن تأثيرات COVID-19 ستستمر في الانتشار في الاقتصاد ، "الخبر السار هو أن الوباء شجع صناعة الإسكان على إعادة تصور عملية الإقراض".
لقد وضع المقرضون ممارسات لاستيعاب العملاء على المدى القصير ، مثل التقييمات التي تتم بواسطة السيارة ، وعلى المدى الطويل ، مثل مرونة أكبر في تحديد ما إذا كان بإمكان المقترضين سداد قروضهم ، كما يقول. يمكن أن تمتد هذه المرونة لتشمل المقترضين العاملين لحسابهم الخاص ، الذين يتعين عليهم العمل بجدية أكبر لإثبات دخلهم منذ اندلاع الوباء.
يقول واتس: "لكي تكون مؤهلاً للحصول على قرض تقليدي ، فأنت بحاجة إلى كعب رواتب أو W-2 ، ولكن إذا كنت عاملاً يعمل لحسابه الخاص ، فهذا يمثل تحديًا".
ظهر قرض كشف الحساب المصرفي كحل للسماح للفرد المؤهل الذي يعمل لحسابه الخاص بالتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري مع كشوف حسابات بنكية بدلاً من الإقرارات الضريبية أو كعب الدفع.
سواء كنت ستتابع هذا النوع من القروض أو تختار بديلاً ، فإليك الحد الأدنى من المتطلبات للتأهل لشراء أو إعادة تمويل الرهن العقاري.
كيف تتأهل للحصول على قرض عقاري؟
تختلف متطلبات التأهل للحصول على قرض سكني بناءً على نوع الرهن العقاري الذي تريده. فيما يلي الحد الأدنى من المؤهلات لأنواع الرهون العقارية الأكثر شيوعًا ، مع الأخذ في الاعتبار أنه يمكن ربط الشروط الأخرى بموافقة الاكتتاب.
المتطلبات التقليدية لمؤهلات الرهن العقاري
الدفعة المقدمة: تتطلب معظم الرهون العقارية التقليدية دفعة أولى بنسبة 5٪ ، على الرغم من أن بعض المقترضين قد يتأهلون للحصول على 3٪ كدفعة مقدمة. إذا سددت أقل من 20٪ دفعة أولى ، فستحتاج إلى تأمين على الرهن العقاري ، والذي يحمي المُقرض إذا تخلفت عن السداد. بمجرد أن يكون لديك 20 ٪ من حقوق الملكية في منزلك ، يجب أن تكون قادرًا على إزالة تأمين الرهن العقاري.
درجة الائتمان و DTI: الرهون العقارية المطابقة التقليدية - القروض غير المدعومة من قبل الوكالات الحكومية التي تفي أيضًا بمعايير الشراء من قبل فاني ماي وفريدي ماك - تتطلب عمومًا درجة ائتمان لا تقل عن 620. قد يطلب بعض المقرضين درجة أفضل إذا رفعت العوامل الأخرى مخاطر الائتمان ، مثل ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل أو DTI.
يبحث معظم المقرضين عن نسبة DTI تبلغ 45٪ أو أقل ، على الرغم من أن Fannie Mae تسمح بمؤشرات DTI تصل إلى 50٪ على القروض المضمونة باستخدام نظام مكتبي مكتبي آلي. يجب أن يكون للقروض المضمونة يدويًا DTI أقل من 36٪.
نسبة القرض إلى القيمة: لا يمكن أن تتجاوز نسب القرض إلى القيمة ، أو نسب القيمة الدائمة ، للمنازل الأولية للأسرة الواحدة 97٪ للقروض ذات السعر الثابت ، و 95٪ للرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل أو 80٪ لإعادة التمويل النقدي.
التوظيف والمتطلبات الأخرى: يبحث المقرضون عن عمل ثابت مدعوم بقسائم دفع تغطي آخر 30 يومًا ، وشهرين من كشوف الحسابات المصرفية الأخيرة و W-2s خلال العامين الماضيين. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فستحتاج إلى تقديم ما يعادل عامين من إقراراتك الضريبية الشخصية والتجارية ، وبيان أرباحك الأخير ، وكشوف الحسابات المصرفية للأعمال للأشهر الثلاثة الماضية.
متطلبات تأهيل قرض الإدارة الفيدرالية للإسكان
درجة الائتمان والدفعة المقدمة: يجب أن يكون لديك درجة ائتمان لا تقل عن 500 للتأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. تحدد درجة الائتمان الخاصة بك حجم الدفعة المقدمة التي يجب عليك إجراؤها. تتطلب درجات FICO البالغة 580 أو أعلى دفعة أولى بنسبة 3.5٪ فقط ، مقارنةً بمقدم 10٪ للمقترضين الذين حصلوا على درجات FICO بين 500 و 579.
LTV: الحد الأقصى لنسبة LTV لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو 96.5٪ للمقترضين الذين حصلوا على درجات ائتمانية لا تقل عن 580. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك بين 500 و 579 ، فإن الحد الأقصى لنسبة LTV هو 90٪.
تأمين الرهن العقاري والمتطلبات الأخرى: يتعين على المقترضين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية دفع نوعين من أقساط تأمين الرهن العقاري: قسط مقدمًا عند الحصول على القرض وقسط سنوي. ستحتاج إلى تقديم إثبات التوظيف ، مدعومًا بنفس المستندات المطلوبة للقروض التقليدية
إرسال تعليق