الكثيرون يشعرون بالقلق بشأن سلامة حساباتهم المصرفية - إليك ما يجب معرفته؟

يشعر الكثيرون بالقلق بشأن سلامة حساباتهم المصرفية - إليك ما يجب أن يعرفوه

ما يقرب من نصف الأمريكيين يقولون إنهم قلقون بشأن سلامة الأموال التي لديهم في البنك ، وهي درجة من القلق لم نشهدها منذ الأزمة المالية لعام 2008 ، وفقًا لمسح جديد.

قال ما مجموعه 48٪ من البالغين في الولايات المتحدة إنهم قلقون بشأن أموالهم ، بما في ذلك 19٪ قلقون "للغاية" و 29٪ قلقون "بشكل معتدل" ، وفقًا لاستطلاع أجرته مؤسسة غالوب على 1013 بالغًا تم إجراؤه في الفترة من 3 إلى 25 أبريل ، بعد فشل بنك وادي السيليكون وبنك سيجنتشر ، ولكن قبل الاستحواذ على بنك فيرست ريبابليك.

هذه نسبة أعلى من 45٪ الذين أفادوا بأنهم قلقون للغاية أو معتدل في أيلول (سبتمبر) 2008 ، وهي المرة الأخيرة التي قامت فيها جالوب بقياس قلق الأمريكيين بشأن أموالهم المحتفظ بها في البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى.

في الواقع ، ليس لدى معظم الأمريكيين ما يخشونه لأن أموالهم وضعت جانباً في حسابات مصرفية محمية من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) ، حيث تكون آمنة. ومع ذلك ، تعد النتائج علامة مقلقة على تآكل الثقة في النظام المصرفي الأمريكي.

"من غير الواضح أيضًا ما إذا كان قلق الأمريكيين المتزايد بشأن ودائعهم الخاصة يعكس نقصًا في الوعي بالحماية للحسابات الصغيرة التي يوفرها تأمين الودائع الفيدرالية" ، كما قال ميجان برينان ، كبير المحررين في Gallup ، لـ Yahoo Finance ، أو خوفهم من تأثير كرة الثلج الذي يمكن أن يؤدي إلى انخفاض التأمين الفيدرالي أيضًا ".

وأضافت: "البالغون من ذوي الدخل المنخفض ، والذين ليس لديهم شهادة جامعية ، والجمهوريون قلقون أكثر من نظرائهم". "قد يكون القلق بين هذه المجموعات أكبر لأنهم لا يعرفون عن تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي ، أو قد يكون مرتبطًا بعدم رضاهم عن الإدارة الرئاسية الحالية والوضع الاقتصادي للولايات المتحدة."

يغطي التأمين القياسي لشركة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) ما يصل إلى 250 ألف دولار لكل مودع ، لكل بنك ، لكل فئة ملكية حساب لحسابات الودائع مثل المدخرات والشيكات وشهادات الإيداع (الأقراص المدمجة).

ما أثار فزع العديد من عملاء بنك سيليكون فالي - إلى أن تضمن الحكومة أن جميع المودعين سيتم سدادهم - هو أن ودائعهم تجاوزت مبلغ التأمين هذا بكثير. لحسن الحظ ، هذا ليس هو الحال إلى حد كبير بالنسبة للأميركيين العاديين.

قال مارك زاندي ، كبير الاقتصاديين في Moody’s Analytics ، لـ Yahoo Finance: "الغالبية العظمى من الأسر الأمريكية لديها ودائع بنكية أقل بكثير من حد 250 ألف دولار لتأمين مؤسسة التأمين الفيدرالية ، والذي يضمن لهذه الأسر أن أموالها آمنة".

هذه الودائع مدعومة بالكامل من قبل الحكومة الأمريكية. هذا مختلف تمامًا عن جميع المودعين SVB تقريبًا ، وهم في الغالب شركات تقنية لديها ودائع تزيد عن 250.000 دولار وبالتالي لم تكن مؤمنة من قبل FDIC. لكن حتى هؤلاء المودعين لن يخسروا ودائعهم لأن الحكومة الأمريكية صعدت وضمنت هذه الودائع أيضًا. "ليس لدى الأسر سبب للقلق بشأن إخراج أموالهم من بنوكهم عندما يريدون ذلك".

إليك ما يجب معرفته عن تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC).

ما هو مؤمن من قبل FDIC؟

لتأمين الودائع المصرفية ، أنشأ الكونجرس FDIC ، وهي وكالة فيدرالية مستقلة بموجب قانون البنوك لعام 1933 لاستعادة الثقة في النظام المصرفي الأمريكي بعد فشل أكثر من ثلث البنوك الأمريكية بعد الانهيار الكبير لعام 1929.

يتم تمويل FDIC من الأقساط التي تدفعها البنوك وجمعيات الادخار لتغطية التأمين على الودائع. ولا يتلقى أي اعتمادات من الكونجرس.

تشمل حسابات الإيداع التي تؤمنها مؤسسة التأمين الفدرالية (FDIC) الحسابات الجارية ، وحسابات التوفير (كل من كشوف الحساب ودفتر الحسابات) ، وحسابات إيداع سوق المال (MMDAs) ، والأقراص المدمجة ، وحسابات أوامر السحب القابلة للتداول (الآن) ، وشيكات أمين الصندوق ، والحوالات المالية ، أو غيرها من العناصر الرسمية صادرة عن بنك مؤمن.

يتم تقسيم تأمين الوكالة حسب فئات الملكية - كل مؤمن بشكل مستقل.

هناك ثماني فئات لملكية الحساب: الحسابات الفردية ، والحسابات المشتركة ، وحسابات تقاعد معينة تشمل حسابات التقاعد المستقلة ، وحسابات الثقة القابلة للإلغاء ، وحسابات الثقة غير القابلة للإلغاء ، وحسابات شراكة الشركات أو الأعمال ، وحسابات خطة مزايا الموظفين ، والحسابات الحكومية.

إذا كان لديك 150 ألف دولار في حساب توفير ، و 50 ألف دولار في حساب جاري ، و 100 ألف دولار في قرص مضغوط في البنك أ ، فلن يتم تأمين إجمالي 300 ألف دولار الذي أودعته بشكل كامل - سيتم تأمين 250 ألف دولار ولن يتم تغطية 50 ألف دولار. هذا بسبب شرط كل بنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) في "كل مودع ، لكل بنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية ، لكل ملكية حساب كاليفورنيا

ولكن إذا قمت بتحويل 100.000 دولار في شكل أقراص مضغوطة إلى البنك ب ، فسيتم تغطية 200 ألف دولار في البنك أ و 100 ألف دولار في البنك بالكامل من خلال تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC).

بدلاً من ذلك ، إذا كان القرص المضغوط الذي يحتوي على 100.000 دولار هو حساب مشترك في البنك أ ، فسيتم تغطية مبلغ 300.000 دولار بالكامل عبر المدخرات والتحقق والأقراص المدمجة في البنك أ. وذلك لأن حد التغطية للحسابات المشتركة هو 250.000 دولار أمريكي لكل مالك مشارك ويتوافق مع معايير "لكل ملكية حساب".

إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت أموالك مؤمنة فيدراليًا ، فاستخدم أداة FDIC هذه - مقدر تأمين الودائع الإلكترونية - التي تساعد المستهلكين على معرفة مقدار أموالهم ، إن وجدت ، التي تتجاوز حدود التغطية على أساس كل بنك.

لا تعتبر الاستثمارات - بما في ذلك الصناديق المشتركة والأسهم والسندات والمعاشات السنوية والأصول المشفرة - ودائعًا. 

ما لا يغطيه تأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية

لا تعتبر الاستثمارات - بما في ذلك الصناديق المشتركة والأسهم والسندات والمعاشات السنوية والأصول المشفرة - ودائعًا. بينما تبيع البنوك بنودًا غير وديعة ، مثل الصناديق المشتركة والمعاشات السنوية ، من المفترض أن تفصح عن أنها غير مؤمنة لأنها ليست حسابات إيداع ، بغض النظر عن المبلغ المستثمر.

تشمل الأصول الأخرى غير المغطاة المحتفظ بها في أحد البنوك بوالص التأمين على الحياة ومحتويات صندوق ودائع آمن والأوراق المالية البلدية.

لا يغطي تأمين FDIC أذونات وسندات وأوراق الخزانة الأمريكية ، ولكنها مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من الحكومة الفيدرالية.

ما هو التأمين الآخر المتاح؟

الاتحادات الائتمانية المؤمنة اتحاديًا هي أيضًا آمنة لأن الودائع مؤمنة من قبل صندوق تأمين الاتحاد الائتماني الوطني (NCUSIF). تدير إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) ، وهي وكالة تابعة للحكومة الأمريكية ، هذا التأمين ، والذي يوفر ما يصل إلى 250.000 دولار من التغطية لكل مودع ، لكل مؤسسة.

أضافت بعض الاتحادات الائتمانية زيادة في التأمين لتأمين حسابات الودائع فوق الحد. تحقق مع اتحاد الائتمان الخاص بك لمعرفة مقدار أموالك المؤمنة. للحصول على قائمة الاتحادات الائتمانية المؤمنة اتحاديًا ، انتقل إلى NCUA.org.

تحمي شركة حماية المستثمر في الأوراق المالية (SIPC) - وهي شركة غير ربحية أنشأها الكونجرس - المستثمرين من فقدان أموالهم النقدية والأوراق المالية ، مثل الأسهم والسندات التي تحتفظ بها شركة وساطة عضو في SIPC. ولكن هناك حد حماية بقيمة 500.000 دولار أمريكي ، بما في ذلك 250.000 دولار أمريكي كحد أقصى للنقد.

تحذير من SIPC: "SIPC لا تحمي من انخفاض قيمة الأوراق المالية الخاصة بك. لا تحمي SIPC الأفراد الذين يتم بيعهم بأسهم عديمة القيمة وأوراق مالية أخرى. لا يحمي SIPC من الخسائر الناجمة عن نصيحة استثمارية سيئة من الوسيط ، أو للتوصية باستثمارات غير مناسبة.

من المهم أن ندرك أن حماية SIPC ليست هي نفسها حماية أموالك في مؤسسة مصرفية مؤمنة من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) لأن SIPC لا تحمي قيمة أي ورقة مالية. تخضع الاستثمارات في سوق الأوراق المالية لتقلبات القيمة السوقية. لم يتم إنشاء SIPC لحماية هذه المخاطر. "

اعتبارات الأعمال الصغيرة

صاحب شركة صغيرة أو مندوب مبيعات أو مساعد يكتب نصًا على السبورة البيضاء. رجل أعمال التجزئة يعمل. السبورة مكتوبة بخط اليد السعر الجديد.

بموجب قواعد مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، تتم إضافة جميع الودائع المملوكة لشركة أو شراكة أو كيان غير مدمج (بما في ذلك مؤسسة هادفة للربح أو منظمة غير ربحية) في نفس البنك معًا والتأمين عليها حتى 250.000 دولار ، بشكل منفصل عن الحسابات الشخصية لـ أصحاب أو أعضاء.

بالنسبة لأصحاب الأعمال الصغيرة ، هناك طرق للتأكد من أن ودائعك مؤمنة مقابل مبلغ أكبر.

إن أبسط طريقة هي فتح حساب آخر في بنك آخر يكون أيضًا أحد البنوك الأعضاء في FDIC وستتم تغطيتك بمبلغ 250 ألف دولار آخر. قد تفكر أيضًا في فتح حساب مع مالك مشترك لزيادة المبلغ المؤمن عليه.

إذا كانت حساباتك مغطاة ضمن برنامج الودائع IntraFi Network ، فأنت مؤهل للحصول على تأمين FDIC بقيمة ملايين الدولارات من التغطية من خلال شبكة من المؤسسات المالية المتعددة دون الحاجة إلى فتح حسابات في عدد كبير من البنوك. بدلاً من ذلك ، يمكنك الاحتفاظ بكل أموالك في بنك واحد طالما أن هذا البنك جزء من الشبكة.

يعد حساب إدارة النقد (CMA) الذي يأتي عادةً مع كتابة الشيكات وبطاقة الخصم ويكسب فائدة يتم فتحه في شركة سمسرة طريقة أخرى للاحتفاظ بالودائع ذات المستويات الأعلى من التأمين لمشغلي الأعمال الصغيرة. يقدم موفر الخدمات المالية غير المصرفية CMAs ويمكنه في كثير من الأحيان تأمين أكثر من 250.000 دولار عن طريق تقسيم أموالك إلى مبالغ أصغر ووضعها في حسابات إيداع لدى أعضاء بنك ودائع شبكة IntraFi الأخرى.

يعمل حساب MaxSafe على زيادة تغطية تأمين FDIC من خلال توفير الحماية للأرصدة التي تبلغ 250 ألف دولار ، حتى 3.75 مليون دولار الشركة المالية القابضة التي تقدم حسابات MaxSafe ، توفر تأمينًا إضافيًا من خلال توزيع الودائع عبر 15 ميثاقًا مصرفيًا مجتمعيًا. تشمل حسابات MaxSafe الأقراص المضغوطة وحسابات سوق المال و IRAs.

شيء واحد يجب تذكره: حالات فشل البنوك نادرة. قبل انهيار بنك سيليكون فالي ، كان آخر بنك يفشل في أكتوبر 2020. منذ عام 2001 ، كان هناك 564 حالة إفلاس بنك ، معظمها حدث في الفترة من 2007-2009 خلال فترة الركود. يوجد حوالي 4700 بنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية اعتبارًا من ديسمبر 2022.

0/Post a Comment/Comments

أحدث أقدم