كيف يمكنك شراء منزل بقرض عقاري منخفض الدفع؟

 

قروض إدارة الإسكان الفيدرالية: كيف يمكنك شراء منزل بقرض عقاري منخفض الدفع؟ 

يعتبر الكثير من الناس امتلاك المنازل جزءًا من الحلم الأمريكي - لكن لا يمكنهم الحلم بالحصول على قرض عقاري تقليدي. هذا هو سبب وجود قروض إدارة الإسكان الفيدرالية

تحظى هذه القروض المدعومة من الإدارة الفيدرالية للإسكان بشعبية بين المشترين لأول مرة وذوي الدخل المنخفض. على الرغم من أنك قد تحتاج إلى درجة ائتمان تبلغ 620 للحصول على قرض تقليدي ، فقد تتم الموافقة عليك للحصول على قرض من قروض إدارة الإسكان الفيدرالية بدرجة 500. وقد تكون مؤهلاً للحصول على دفعة أولى تبلغ 3.5٪ فقط

كما أنها ليست مخصصة للمشترين الجدد فقط. يمكنك استخدام قروض إدارة الإسكان الفيدرالية لإعادة تمويل رهنك العقاري أو حتى إصلاح منزل قديم

كيف تعمل قروض إدارة الإسكان الفيدرالية؟

أنشأ الكونجرس الإدارة الفيدرالية للإسكان في عام 1934 لمساعدة المقترضين في الحصول على قرض عقاري ، وخاصة أولئك الذين قد يواجهون مشكلة في التأهل لولا ذلك

 قروض إدارة الإسكان الفيدرالية مؤمنة من قبل وكالة حكومية. لذلك بينما يتم إصدار القروض من قبل المقرضين من القطاع الخاص ، قروض إدارة الإسكان الفيدرالية تحمل المخاطر. إذا لم تتمكن من سداد ديونك ، تتدخل الحكومة لدفع القرض للمقرض

مع وجود مخاطر أقل ، يتمتع المقرضون بالثقة في أن يكونوا أكثر تساهلاً مع معايير الاكتتاب الخاصة بهم. حتى لو لم يكن لديهم ائتمانًا أصليًا ، يمكن للمقترضين اليوم ، تأمين قروض إدارة الإسكان الفيدرالية بمعدلات رهن عقاري منخفضة تاريخياً ودفعات مقدمة منخفضة

لكن قروض إدارة الإسكان الفدرالية تحد من المبلغ الذي يمكنك اقتراضه ، بناءً على المكان الذي تعيش فيه

الحد الأقصى  لقروض إدارة الإسكان الفدرالية لمنزل عائلي واحد في مقاطعة منخفضة التكلفة هو 331,760 دولارًا. ولكن في أسواق الإسكان الأكثر تكلفة ، سيرتفع هذا الرقم أعلى نحو الحد الأعلى البالغ 765,600 دولار. تقدم وزارة الإسكان والتنمية الحضرية محرك بحث لمساعدتك في العثور على الحد في منطقتك

تأمين الرهن العقاري

في مقابل وعد قروض إدارة الإسكان الفيدرالية بسداد القرض للمقرض إذا أفلس ، عليك دفع قسط تأمين الرهن العقاري ، هذا يجعل قروض إدارة الإسكان الفيدرالية أغلى مما قد يبدو للوهلة الأولى

يتطلب الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفيدرالية من مشتري المساكن دفع أقساط تأمين: قسط لمرة واحدة مقدمًا ، بالإضافة إلى قسط سنوي

مقدمًا: عادةً ما يساوي القسط لمرة واحدة 1.75٪ من سعر الشراء ويمكن دفعه نقدًا أو تمويله كجزء من الرهن العقاري

سنوي: يتم تحصيل التأمين السنوي على أقساط شهرية ويضاف إلى قرضك العقاري. من الشائع دفع 0.85٪ سنويًا ، ولكن يمكن أن تتراوح الرسوم من 0.45٪ إلى 1.05٪ ، اعتمادًا على مبلغ القرض وما إذا كانت المدة 15 أو 30 عامًا

جانب سلبي آخر لقروض إدارة الإسكان الفيدرالية: هذه الأقساط لا تزول أبدًا إذا وضعت أقل من 10٪ على منزلك. لن تتوقف عن دفع تأمين الرهن العقاري حتى يتم سداد القرض بالكامل ، أو إعادة التمويل إلى قرض بخلاف قروض إدارة الإسكان الفيدرالية أو بيع منزلك

إذا خفضت أكثر من 10٪ ، فسيتعين عليك دفع أقساط التأمين لمدة لا تزيد عن 11 عامًا

نوع الأسعار

مثل قروض المنازل الأخرى ، يمكن أن تكون قروض الرهن العقاري وقروض إدارة الإسكان الفيدرالية إما قروض بسعر فائدة ثابت أو قابل للتعديل

مع القروض ذات السعر الثابت ، لن يتزحزح معدل الفائدة لديك ، لذلك ستكون مدفوعات الرهن العقاري قابلة للتنبؤ بها طوال فترة القرض بالكامل

مع قروض الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل ، ستتحرك الفائدة جنبًا إلى جنب مع معدل المؤشر القياسي ، مثل السعر الأساسي. لذلك ، في حين أن هذه الأنواع من القروض قد يكون لها معدلات أقل للبدء ، إلا أنها قد تزيد بمرور الوقت

إذا قررت أن قروض إدارة الإسكان الفيدرالية هو أفضل طريق لامتلاك المنزل ، فابحث عن النوع الذي سيوصلك إلى المنزل الذي تريده بسعر يمكنك تحمله

إذا كنت تشتري منزلًا يحتاج إلى بعض الترقيات ، فإن القرض 203 (ك) سيساعد في تمويل منزلك - وتجديده - برهن عقاري واحد. هذه القروض لها خطتان:

يحتوي القرض المحدود أو المبسط 203 (ك) على عدد أقل من الأعمال الورقية وعملية تقديم أسهل للإصلاحات أو التحسينات ، ولكنه يحدد التكلفة عند 35000 دولار أو أقل. يتطلب هذا البرنامج أيضًا أن يظل منزلك صالحًا للعيش أثناء التجديد

سيستغرق القرض 203 (ك) القياسي مزيدًا من الأعمال الورقية ولكن يمكن تطبيقه على أي تحسينات تكلف 5000 دولار أو أكثر. على عكس البرنامج المحدود ، يمكنك تمويل ما يصل إلى ستة أشهر من مدفوعات الرهن العقاري إذا كنت بحاجة أو ترغب في العيش خارج المنزل أثناء البناء

الرهن العقاري لتحويل حقوق الملكية 

 هو الرهن العقاري العكسي لقروض إدارة الإسكان الفيدرالية ، ويسمح لكبار السن بسحب حقوق الملكية من المنزل إلى مدفوعات شهرية ثابتة أو حد ائتمان

يمكنك أيضًا استخدام هذا البرنامج لشراء سكن أساسي جديد ، طالما أن لديك المال لدفع الفرق بين عائدات الرهن العقاري وسعر المنزل الجديد

لكي تكون مؤهلاً للحصول على قروض إدارة الإسكان الفيدرالية للرهن العقاري ، يجب أن يكون عمرك 62 عامًا أو أكثر ، وأن يكون لديك المنزل كمقر إقامتك الأساسي ولديك حصة كبيرة فيه (أو تملكه بشكل مباشر) ، وألا تكون متأخرًا في أي دين اتحادي 

للتأهل بموجب قواعد قروض إدارة الإسكان الفيدرالية ، تحتاج إلى مقيِّم طاقة مؤهل لإكمال تقرير عن التحسينات المحتملة في المنزل. كما يجب أن تكون التحسينات "فعالة من حيث التكلفة" للموافقة عليها

تحدد قروض إدارة الإسكان الفيدرالية مقدار الأموال التي يمكن إضافتها إلى القرض لهذه الأنواع من التحسينات. يعتمد الحد على تقرير الطاقة أو متوسط ​​سعر المنزل في منطقتك أو الحد الوطني المطابق للرهن العقاري - أيهما ينتهي بأقل من ذلك

قروض إدارة الإسكان اليفدرالية القسم 245 (أ) قرض

يُعرف البرنامج باسم الرهن العقاري المتدرج وهو الأفضل للمقترضين الذين يتوقعون زيادة دخلهم بمرور الوقت

تبدأ مدفوعاتك الشهرية صغيرة وتزداد تدريجيًا جنبًا إلى جنب مع راتبك المرتفع المأمول. بعد عدد من السنوات ، يتم تسوية المدفوعات

كيفية التأهل للحصول على قروض إدارة الإسكان الفيدرالية؟

هدف قروض إدارة الإسكان الفيدرالية هو إبقاء ملكية المنازل في متناول الأشخاص من جميع مستويات الدخل ، بما في ذلك مشتري المنازل لأول مرة. بالمقارنة مع القروض التقليدية ، فإن قروض إدارة الإسكان الفيدرالية أسهل قليلاً في التأهل للحصول عليها ، ولكن هناك بعض الشروط

العقار المناسب: للبدء ، يجب أن يمول القرض مسكنك الأساسي ، ويجب تقييم العقار للتأكد من أنه يتوافق مع إرشادات ملكية إدارة الإسكان الفيدرالية

إذا كنت تعرضت للإفلاس: إذا كان لديك إفلاس في سجلك ، فسيتعين عليك الانتظار لمدة تصل إلى عامين لتقديم طلب للحصول على قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو ثلاث سنوات إذا تعرضت لحجز الرهن

درجة الإئتمان اللائق: لكي تكون مؤهلاً للحصول على هذه الدفعة المقدمة 3.5٪ ، ستحتاج إلى درجة FICO 580 أو أعلى. إذا كنت تستطيع تحمل 10٪ دفعة أولى ، فيمكن أن تتم الموافقة عليك بدرجة منخفضة عند 500

العمل الثابت: لا يوجد حد أدنى للدخل للتأهل للحصول على  قروض إدارة الإسكان الفيدرالية ، طالما يمكنك إثبات أنه يمكنك سداد مدفوعاتك. لذلك سيظل المُقرض يرغب في رؤية قسائم دفع أو إقرارات ضريبية فيدرالية أو بيانات مصرفية

نسب الدين إلى الدخل: يجب أن يكون المبلغ الذي تنفقه على دفعاتك الشهرية قابلاً للإدارة مقارنةً بإجمالي الدخل الشهري. لا يرغب المقرضون في رؤية هذا الرقم يتجاوز 31٪ ، ولا ينبغي أن يكون أعلى من 43٪ عندما يشمل جميع ديونك (بما في ذلك أشياء مثل قروض السيارات وديون الطلاب). ومع ذلك ، قد يكون بعض المقرضين على استعداد لقبول نسبة أعلى قليلاً

قروض إدارة الإسكان الفيدرالية مقابل الرهون العقارية التقليدية

نظرًا لأن الرهون العقارية التقليدية غير مؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية ، فإن المقرض يتحمل المزيد من المخاطر ، لذلك ستكون المؤهلات أكثر صرامة

بالنسبة للمبتدئين ، ستحتاج إلى درجة ائتمان أفضل ، من المحتمل أن تكون 620 أو أعلى. توقع ارتفاع عتبة الدخل ووضع المزيد من الأموال في دفعة أولى

سيسمح لك بعض المقرضين بتخفيض أقل من 3٪ على بعض الرهون العقارية التقليدية ، ولكنك قد تحتاج إلى درجة ائتمان كبيرة وجيوب عميقة لإلهام تلك الثقة. الحد الأدنى من 5٪ أو أكثر شائع. ستحتاج إلى الادخار ، ربما في حساب توفير عالي الفائدة

إذا لم تتمكن من الحصول على دفعة أولى بنسبة 20٪ ، فسيتعين عليك دفع مبلغ إضافي لتأمين الرهن العقاري الخاص. يضيف هذا عادةً 0.5٪ إلى 1٪ من إجمالي مبلغ القرض إلى تكاليفك السنوية

ليس ممتعًا ، ولكنه قد لا يدوم ما دام قسط تأمين الرهن العقاري على قرض قروض إدارة الإسكان الفيدرالية

يمكنك العثور على المقرضين المعتمدين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية بين البنوك الكبرى والاتحادات الائتمانية والبنوك المجتمعية الأصغر والمقرضين المستقلين. يمكنك أيضًا أن تطلب من سمسار الرهن العقاري مساعدتك في البحث

سواء قررت الحصول على قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو قرض تقليدي ، فمن الأفضل أن تتسوق. يضع بعض المقرضين إرشادات أكثر صرامة أو رسومًا أكثر صرامة أو معدلات فائدة أعلى ، لذلك ستحتاج إلى جمع هذه التفاصيل أثناء البحث عن تطابق

يمكن لمقارنة التسوق الصغيرة أن تحدث فرقًا كبيرًا عندما تبحث عن قرض عقاري. توصلت دراسة أجرتها شركة فريدي ماك إلى أن المقترضين الذين يحصلون على خمسة عروض أسعار للرهن العقاري يوفرون ما متوسطه 3000 دولار أكثر من أولئك الذين يحصلون على عرض أسعار واحد فقط

يعمل التسوق أيضًا بشكل جيد لتقليل بعض التكاليف الأخرى لإمتلاك المنازل ، مثل العثور على أفضل سعر للتأمين لأصحاب المنازل

Wise Publishing