رسوم الرهن العقاري تتغير لمشتري المساكن الشهر المقبل. إليك ما يجب أن تعرفه.
إذا كنت تريد شراء منزل ، فإحذر من أن الرهون العقارية ستتغير الشهر المقبل.
اعتبارًا من 1 مايو ، سيتم تعديل الرسوم المقدمة للقروض المدعومة من Fannie Mae و Freddie Mac بسبب التغييرات في تعديلات مستوى القرض (LLPAs) ، الرسوم التي تختلف من مقترض إلى مقترض بناءً على درجات الائتمان الخاصة بهم ، وقوائم الدفع المقدمة ، وأنواع المنزل ، و اكثر. التغييرات تتعلق درجات الائتمان وأحجام الدفعة المقدمة.
في بعض الحالات ، قد ينتهي الأمر بالأشخاص الحاصلين على درجات ائتمانية أعلى إلى دفع المزيد بينما يدفع الأشخاص ذوو الدرجات الائتمانية المنخفضة أقل.
ما هي رسوم التغييرات؟
تم تحديث مصفوفة الرسوم بالكامل بناءً على درجة الائتمان والدفع المقدم. إذا كانت لديك درجة ائتمان عالية ، فستظل تدفع أقل مما إذا كان لديك درجة ائتمان منخفضة. ومع ذلك ، فإن العقوبة الآن للحصول على درجة ائتمان أقل ستكون أصغر مما كانت عليه قبل 1 مايو.
على سبيل المثال ، إذا حصلت على 659 درجة وتقترض 75٪ من قيمة المنزل ، فسوف تدفع رسومًا تعادل 1.5٪ من رصيد القرض. قبل هذه التغييرات ، كنت ستدفع رسومًا قدرها 2.75٪. على قرض افتراضي بقيمة 300.000 دولار ، يكون هذا فرقًا قدره 3750 دولارًا في تكاليف الإغلاق.
من ناحية أخرى ، إذا كان لديك درجة ائتمان 740 أو أعلى ، فستدفع رسومًا بنسبة 0.25٪ على قرض مقابل 75٪ من قيمة منزلك قبل الأول من مايو. بعد ذلك التاريخ ، يمكنك دفع ما يصل إلى 0.375٪ .
ما هي القروض التي تنطبق عليها هذه الرسوم؟
أي قرض مضمون من قبل فاني ماي أو فريدي ماك ، بغض النظر عن المقرض.
شكلت حصة فاني ماي وفريدي ماك في سوق الرهن العقاري ما يقرب من 60٪ من جميع الرهون العقارية الجديدة خلال الوباء ، ارتفاعًا من 42٪ في عام 2019 ، وفقًا للمعهد الحضري.
لماذا يتم إجراء هذه التغييرات؟
تعد هذه التغييرات جزءًا من الفحص الأوسع للرسوم الذي تقوم به الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA) لتوفير "وصول عادل ومستدام لملكية المنازل" ودعم رأس المال في فريدي ماك وفاني ماي.
في أكتوبر الماضي ، ألغت FHFA رسوم القروض التقليدية لحوالي 20٪ من مشتري المنازل ، مما ساعد على تعزيز القدرة على تحمل التكاليف للعديد من الأمريكيين ، لا سيما مع ارتفاع تكاليف الإسكان.
تشمل المجموعات التي تستفيد من هذا التغيير مشتري المنازل من ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط ؛ المشترين الذين يستخدمون HomeReady (Fannie Mae) أو Home Possible (Freddie Mac) خيارات الرهن العقاري منخفضة الدفعة المقدمة للمشترين ذوي الدخل المنخفض ؛ المشترين الذين يستخدمون قروض HFA Advantage (Freddie Mac) أو قروض HFA Preferred (Fannie Mae) المقدمة من خلال وكالات تمويل الإسكان الحكومية والمحلية ؛ وقروض الأسرة الواحدة التي تندرج ضمن برنامج واجب الخدمة الذي يساعد الأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط في تمويل شراء المساكن المصنعة والمساكن الريفية.
هل هذه تغييرات إيجابية؟
يعتمد ذلك على جانب الطيف الذي تهبط فيه.
قال هاكان وايلدكات ، مدير منطقة الرهن العقاري في كانساس لدى Guardian Mortgage: "يمكنني رؤية كلا الجانبين". "هل سيكون هناك أشخاص مؤهلون للحصول على قرض ولكن ربما لا ينبغي لهم ذلك؟ ربما ، لكن ربما تكون هذه نسبة صغيرة جدًا ، "قال ، مضيفًا ،" لكن يمكنني أن أرى في نهاية اليوم أن المال هو مال وإذا كان لديك رصيد كبير ، فلماذا يجب أن تتم معاقبتك؟
قال "سيتعين علينا أن نراها عمليًا ونرى كيف ستتم تنفيذها ولكن بشكل عام ، ربما تكون عملية التفكير سليمة وجيدة".
هل سيكون هناك المزيد من التغييرات؟
تخطط FHFA أيضًا لدفع رسوم في 1 أغسطس للمقترضين بنسبة 40 ٪ على الأقل من نسبة الدين إلى الدخل (DTI) ونسبة 60 ٪ من القرض إلى القيمة ، محسوبة بمدى مقارنة قرضك بقيمة منزلك. كان من المفترض أيضًا أن تصبح هذه الرسوم سارية المفعول في 1 مايو ، لكنها تأخرت بعد معارضة من الصناعة.
كإجراء مستقل ، فإن DTI ليس مؤشرًا موثوقًا لقدرة المقترض على السداد ، وفقًا لما ذكرته جمعية مصرفيي الرهن العقاري (MBA) ، وهي مجموعة صناعية.
كتب بوب بروكسميت ، رئيس ماجستير إدارة الأعمال والرئيس التنفيذي في مدونة حديثة: "يمكن أن يتغير دخل ونفقات المقترض عدة مرات خلال عملية طلب القرض والاكتتاب". "هذا صحيح بشكل خاص في سوق العمل اليوم ، والذي يتشكل من خلال النمو في العمل الحر ، والتوظيف بدوام جزئي ، والتوظيف في اقتصاد الوظائف المؤقتة." هذا من شأنه أن "يخلق تعقيدات ومشاكل للمقترضين والمقرضين على حد سواء."
وقالت Wildcat إن رسوم DTI ستؤثر على الأرجح على مجموعة أكبر من المشترين المحتملين. "كثير من الناس يتخطون 40٪ DTI ، وهذا سيؤثر على قوتهم الشرائية."
إرسال تعليق