كيف يمكنك حماية أموالك في البنوك ، وما هي البنوك التي لديها ودائع غير مؤمن عليها؟

هذه هي أفضل البنوك الأمريكية مرتبة حسب النسبة المئوية للودائع غير المؤمنة - إليك سبب عدم الذعر إذا كان بنكك على القائمة

هل أموالي آمنة؟ هل يمكنني الوثوق بالمصرف الذي أتعامل معه؟ هل ودائعي مؤمنة؟ هذه كلها أسئلة تدور في أذهان الأمريكيين بعد انهيار بنكين كبيرين في مارس.

فقد الأمريكيون الشباب الأغنياء الثقة في سوق الأوراق المالية - ويراهنون على هذه الأصول الثلاثة بدلاً من ذلك. انضم الآن للحصول على رياح خلفية قوية طويلة المدى

أول من سقط ، في 10 مارس ، كان بنك وادي السيليكون (SVB) ومقره كاليفورنيا ، والذي انهار بعد أن عانى من تدفقات ضخمة من البنوك. بعد أيام ، عانى بنك Signature ومقره نيويورك من سيناريو نسخة قطة.

في حين أن المودعين في كلا البنكين سيستعيدون أموالهم من خلال صندوق مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، فقد وجهت الإخفاقات ضربة كبيرة لثقة الناس وثقتهم في النظام المصرفي الأمريكي.

ولكن إذا كنت تشكك الآن في صحة البنك الذي تتعامل معه ، فحاول ألا تنزعج. هناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها حماية أموالك والتأكد من تكامل أموالك مرة أخرى في حالة سقوط مؤسستك.

البنوك التي لديها أكثر الودائع غير المؤمن عليها

نشرت S&P Global قائمة بأهم البنوك الأمريكية حسب نسبة الودائع غير المؤمن عليها ، باستخدام بيانات حول البنوك التي لديها أصول لا تقل عن 50 مليار دولار بحلول نهاية العام 2022.

مما لا يثير الدهشة ، أن SVB كان البنك الأكثر ودائعًا محلية غير مؤمنة بنسبة 93.8٪ أو 151.6 مليار دولار. في حين احتل بنك Signature المرتبة الرابعة بنسبة 89.3٪ أو 79.5 مليار دولار من إجمالي ودائعه غير المؤمنة. وبين الكيانين المنهارين كان بنك نيويورك ميلون بنسبة 92٪ من الودائع غير المؤمن عليها و State Street Bank and Trust Co بنسبة 91.2٪.

إن رؤية العديد من البنوك التي لديها نسبة مئوية من الودائع المحلية غير المؤمن عليها أعلى بكثير من تلك التي تحتفظ بها البنوك الأمريكية الكبيرة - حوالي 47٪ - قد يكون سببًا للذعر. ولكن كما يشير ديفيد هايز ، مؤلف تقرير ستاندرد آند بورز ، عن حق: "ليست كل الودائع غير المؤمن عليها متساوية".

قد يكون من الصعب معرفة ما إذا كان البنك معرضًا للخطر إذا كنت تبحث فقط عن نسبة الودائع غير المؤمن عليها ، وفقًا لجوزيف موجيري ، CFP ، المدير الإداري لعلاقات الشركات في CFP Board.

قال موجيري لموني وايز: "إنه يعطيك فكرة". "ولكن غالبًا ما تكون هناك عوامل أخرى تلعب دورًا في الودائع غير المؤمن عليها. قد تكون في الواقع مغطاة من قبل بنوك أخرى وقد يكون هناك ضمان لبعض الأصول ".

ما الخطأ الذي حدث في SVB؟

تضمن نموذج SVB تقديم أسعار فائدة عالية على الودائع لجذب العملاء. ثم استثمرت تلك الودائع في سندات الخزانة طويلة الأجل والأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري.

وأوضح هايز: "أعرب المستثمرون عن قلقهم بشأن محافظ البنوك المحتفظ بها لتاريخ الاستحقاق لأنها تحتوي على أدوات دين بدأت تفقد قيمتها عندما ارتفعت أسعار الفائدة".

جاء ذلك في SVB عندما تراجعت قيمة استثمارات البنك مع ارتفاع أسعار الفائدة ، مما أدى إلى بيع محفظته من السندات البالغة 21 مليار دولار بخسارة 1.8 مليار دولار من أجل تغطية عمليات السحب من عملائه.

تسببت هذه الخسارة في اندلاع موجة من الذعر لدى البنوك ، ولم يتمكن SVB من الوفاء بالتزاماته المالية. تم إغلاق البنك في 10 مارس وتم وضعه في الحراسة القضائية من قبل FDIC.

في حين أن أي هشاشة في النظام المصرفي في الولايات المتحدة تثير القلق ، أكد موجيري: "التهافت على أحد البنوك نادر جدًا جدًا ، ونادرًا ما يخسر العملاء أموالهم. عادة ما يكون المستثمرون أو حملة السندات هم الأكثر تضررًا في هذه الأنواع من المواقف ".

لماذا لا داعي للذعر

وفقًا لماوجيري ، يمكن أن يتسبب الذعر في اتخاذ الناس قرارات خاطئة.

قال "العديد من العملاء الذين يتخذون قرارات سريعة هو ما تسبب في تشغيل البنك في SVB". كان الذعر هو الذي تسبب في الأزمة. بدون التهافت على البنك ، من المحتمل أن يظل قادرًا على الوفاء بالتزاماته في هذه المرحلة ".

مع انتشار الذعر في الأيام التي أعقبت انهيار SVB ، بدأ عملاء بنك Signature في نيويورك في سحب الودائع بمعدل ينذر بالخطر ، وعانى البنك في النهاية من نفس المصير.

قال موغيري: "ضع في اعتبارك أنه في معظم الحالات ، من المحتمل أن تكون أموالك آمنة". "تحقق لمعرفة ما إذا كان حسابك المصرفي أو شهادات الإيداع الخاصة بك تتجاوز حدود تأمين FDIC على أساس كل حساب. هذا مهم جدا.

"يجب أن تتوقف واسأل نفسك:" هل أنا مكشوف حقًا؟ "

إذا كنت قلقًا بشأن صحة البنك الذي تتعامل معه ، يقترح موجيري طلب المساعدة من مستشار مالي يمكنه إغراق

اشرح وضعك الفريد والخيارات المتاحة لك.

في الأسبوع الماضي ، خمد الذعر على نطاق واسع بشأن احتمال حدوث المزيد من إخفاقات البنوك ، ويعتقد موغيري أن "هناك الكثير من العقلانية في الأمر".

أكدت وزارة الخزانة على "مرونة النظام المصرفي" - بيان مدعوم بحقيقة أن 11 بنكًا من أكبر البنوك في البلاد ، بما في ذلك Bank of America و Wells Fargo و Citigroup و JPMorgan - قد تعاونوا لتوفير 30 مليار دولار شريان الحياة للمكافح المؤسسات.

كيف يمكنك حماية أموالك؟

تؤمن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية الودائع وفقًا لفئة الملكية التي يتم فيها تأمين الأموال وكيفية تسمية الحسابات. عادةً ما تكون الودائع محمية حتى 250.000 دولار لكل مودع ، لكل بنك مؤمن ، لكل فئة ملكية. هذا يعني أن الحساب المشترك مع زوجتك ، على سبيل المثال ، سيتم تغطيته حتى 500.000 دولار.

قال موغيري: "إن تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) هو أمر يجب أن تثق به ثقة كاملة. "لا أعتقد أنه كانت هناك حالة لم تدفع فيها مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) التأمين للبنوك."

قال موجيري: "يمكنك تقليل ودائعك إلى ما لا يزيد عن الحد الأقصى للمبلغ المؤمن عليه من خلال توزيع أموالك بين البنوك المؤمنة المختلفة". "في بعض الحالات ، قد تشعر براحة أكبر في نقل الأموال إلى بنك أكبر ربما يكون أقل تعرضًا للودائع غير المؤمنة.

"يمكنك أيضًا نقل الأموال إلى حساب سوق المال أو حساب الوساطة ، والذي سيدفع في كثير من الحالات عوائد أعلى."

إذا قمت بتحويل بعض الأموال إلى حساب وساطة ، فعادة ما يكون لديهم تأمين SIPC لحماية المستثمرين ومساعدتك على النوم ليلاً مع العلم أن أموالك آمنة.

أخيرًا ، قال موجيري إنه من المهم طرح الأسئلة والتحدث إلى البنك الذي تتعامل معه لمعرفة ما يفعله بأموالنا ووسائل الحماية المتوفرة لديهم لضمان عدم خسارة أي من أموالك التي اكتسبتها بشق الأنفس.