لماذا يصعب الحصول على بعض الرهون العقارية - وما الذي يمكنك فعله حيال ذلك؟

لماذا يصعب الحصول على بعض الرهون العقارية - وما الذي يمكنك فعله حيال ذلك؟

بينما تلوح الغيوم الاقتصادية في الأفق ، يجعل مقرضو الرهن العقاري من الصعب على بعض المقترضين الحصول على بعض أنواع قروض الإسكان. إلى جانب هذه الأخبار غير السارة ، تأتي بصيص أمل: لا يزال هناك الكثير من الفرص للمقترضين للتأهل للحصول على قروض عقارية.

لماذا يقوم مقرضو الرهن العقاري بتقديم ائتمان أقل؟

انخفض توافر قروض الرهن العقاري في أبريل إلى أدنى مستوى له منذ يناير 2013 ، وفقًا لجمعية المصرفيين للرهن العقاري (MBA).

يقول جويل كان ، نائب كبير الاقتصاديين في ماجستير إدارة الأعمال: "كان الانكماش مدفوعًا بانخفاض الطلب على برامج القروض ، مثل قروض معينة قابلة للتعديل [الرهن العقاري] ، وسحب الأموال وإعادة التمويل الانسيابي ، وتلك التي تتطلب درجات ائتمانية منخفضة".

في عام 2013 ، كان سوق الإسكان في الولايات المتحدة يخرج من الركود العظيم ، وكان المقرضون لا يزالون قلقين من تقديم الكثير من القروض. لقد خففوا المعايير تدريجياً في السنوات التي تلت ذلك ، ثم شددوا في بداية الوباء. والجدير بالذكر أن مؤشر ماجستير إدارة الأعمال يُظهر أن توافر الائتمان أصبح أكثر إحكاما الآن مما كان عليه خلال الفترة غير المؤكدة في بداية الوباء.

هناك عدة أسباب تجعل المقرضين أقل حرصًا على تقديم الائتمان:

لقد واجه القطاع المصرفي رقعة صعبة. حدثت ثلاثة من أكبر حالات فشل البنوك في تاريخ الولايات المتحدة هذا الربيع - بنك وادي السيليكون وبنك سيجنتشر في مارس وبنك فيرست ريبابليك في مايو. لم يكن أي من الثلاثة لاعبين رئيسيين في صناعة الرهن العقاري ، لكن الاضطرابات التي استحوذت على العناوين الرئيسية هزت أسواق الإقراض.

التوقعات الاقتصادية غير مؤكدة. على أمل تهدئة التضخم ، رفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة في 10 اجتماعات متتالية. في حين أن سوق العمل لا يزال يتقدم - حيث تجاوز نمو التوظيف التوقعات في أبريل - فإن تشديد بنك الاحتياطي الفيدرالي سيؤدي في النهاية إلى تباطؤ. وهذا يعني عادة زيادة في معدلات البطالة ، والمزيد من التخلف عن السداد من قبل المقترضين ، مما يعطي المقرضين سببًا لتوخي الحذر.

مع انخفاض معدلات الرهن العقاري إلى أدنى مستوياتها على الإطلاق خلال الوباء ، سارع الأمريكيون إلى إعادة تمويل وشراء المنازل. عندما بدأت الأسعار في الارتفاع في عام 2022 ، تباطأ هذا النشاط - وتحول المقرضون الذين كانوا يقومون بالتوظيف خلال فترة الازدهار إلى تسريح العمال خلال فترة الانهيار. ونتيجة لذلك ، أصبح المقرضون الآن أقل قدرة على التعامل مع طلبات القروض عن ذي قبل.

القروض المتخصصة هي الأكثر تضررا

في حين أن كل هذا يبدو وكأنه مشكلة بالنسبة لمقترض الرهن العقاري ، فمن المحتمل ألا يلاحظ الكثيرون الانسحاب.

وجد استطلاع أجراه مجلس الاحتياطي الفيدرالي في أبريل أن المعايير الأكثر صرامة لا تؤثر على القروض المطابقة التقليدية التي اشترتها فاني ماي وفريدي ماك - نشأت غالبية الرهون العقارية في الولايات المتحدة - أو القروض الصادرة من خلال إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ووزارة المحاربين القدامى برامج الشؤون (VA).

وبدلاً من ذلك ، يتراجع المقرضون عن المنتجات المتخصصة مثل الرهون العقارية عالية المخاطر وخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs) والرهون العقارية الضخمة غير المؤهلة أو "غير التابعة لإدارة الجودة".

ماذا يعني تشديد الائتمان العقاري بالنسبة لك؟

كن مطمئنًا ، لا يزال بإمكانك التأهل للحصول على قرض عقاري إذا استوفيت ائتمان المقرض ومعايير الموافقة الأخرى ، بما في ذلك وجود سجل توظيف ودخل كافيين.

إذا كنت تبحث عن نوع قرض يتأثر بتوفر أكثر ، فهناك عدة طرق لتعزيز فرصك في الحصول على ما تحتاجه:

عزز درجة الائتمان هذه بأعلى مستوى ممكن. تقول ميليسا كوهن ، نائب الرئيس الإقليمي لشركة William Raveis Mortgage في ديلراي بيتش بولاية فلوريدا: "يواجه الأشخاص ذوو الدرجات الائتمانية المنخفضة أوقاتًا أكثر صعوبة اليوم". تظل درجة الائتمان الخاصة بك العامل الوحيد الأكثر أهمية في تحديد معدل الرهن العقاري الخاص بك. في حين أن 740 كان هدفًا يجب السعي لتحقيقه ، فإن القواعد الجديدة من Fannie Mae و Freddie Mac جعلت 780 الحد الأدنى الذي يحصل فيه المقترضون على أفضل الأسعار. لا يزال بإمكانك الحصول على رهن عقاري بدرجة ائتمان في 600s ، ولكن سيكلفك ذلك أكثر - أو قد يكون من الصعب العثور عليه تمامًا.

ادفع أكبر قدر ممكن من الدفعة المقدمة. يُترجم المزيد من السيولة النقدية إلى نسبة أقل من القرض إلى القيمة (LTV) - ويعني انخفاض LTV أن المزيد من المقرضين على استعداد لتمديد الائتمان لك. لا يزال بإمكانك التأهل بخفض بنسبة 3 في المائة للحصول على قرض تقليدي أو 3.5 في المائة للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، لكنك ستدفع رسومًا أعلى وتأمينًا على الرهن العقاري لتعويض استثمارك الأقل مقدمًا.

لا تطرف ميزانيتك كثيرًا. إذا كان القرض الذي تريده يعني أن مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك سوف تلتهم جزءًا كبيرًا من ميزانيتك الشهرية ، فقد يرفض المقرض طلبك ، حتى إذا تم فحص جميع بياناتك المالية الأخرى. هذا لا يعني أنك لن تكون مؤهلاً على الإطلاق - ولكنك ستساعد قضيتك من خلال الحفاظ على دفعة الرهن العقاري في حدود 30 بالمائة من دخلك. ضع في اعتبارك أيضًا: إذا كنت ترغب في الحصول على قرض بسعر قابل للتعديل ، فإن العديد من المقرضين يؤهلون المقترضين فقط على أساس دفعة أعلى ، بدلاً من الدفعة الأولية المنخفضة.

قم ببناء احتياطياتك النقدية في وقت مبكر. المقرضون يزدادون صرامة بشأن مصادر دفعتك الأولى واحتياطياتك النقدية. إذا كنت تتوقع استخدام هدية من العائلة لشراء منزل ، فضع المال في البنك الآن ، كما يقول كوهن. سيجعل وقت "التوابل" هذا قروضك تبدو أفضل للمقرضين.