جو بايدن يريد إغلاق مكاتب الائتمان - ماذا يعني ذلك بالنسبة لك؟

جو بايدن

 

يريد بايدن إغلاق مكاتب الائتمان - ماذا يعني ذلك بالنسبة لك؟

كان أحد عناصر النظام الأساسي الأكثر روعة في حملة بايدن الرئاسية هو فكرة نقل تصنيفات ائتمان المستهلك من Equifax (NYSE: EFX) و Experian PLC (OTC: EXPGY) و TransUnion (NYSE: TRU) إلى سجل عام ضمن Consumer Financial مكتب الحماية.

كما أفادت The Balance ، تم فحص هذه الفكرة بعمق في ورقة نشرها مركز أبحاث يسمى Demos في عام 2019. كانت إحدى النتائج الرئيسية لهذه الورقة هي أن "القرارات التي تعتمد على بيانات الائتمان تعيد إنتاج ونشر عدم المساواة العرقية الحالية ، مما يجعل من الصعب تحقيق العدالة الاقتصادية الحقيقية ". اقترحت Demos فكرة السجل العام للائتمان في تلك الورقة.

لدى CFPB مدير جديد بالإنابة ، ديف أويجيو ، الذي حل مؤخرًا محل كاثلين كرانينجر المعينة من قبل ترامب. في مدونة CFPB بتاريخ 28 يناير ، صرح أويجيو أن أولويتين رئيسيتين لهما ستكون "(1) إغاثة المستهلكين الذين يواجهون صعوبات بسبب COVID-19 والأزمة الاقتصادية ذات الصلة ، و (2) المساواة العرقية." ولكن لم يذكر بيانه في أي مكان على وجه التحديد فكرة الوكالة العامة لإعداد التقارير الائتمانية.

تحلل وكالات الإبلاغ الرئيسية الثلاث أنماط اقتراض المستهلكين وأنماط السداد. يقومون بتعيين الدرجات التي يتم استخدامها بعد ذلك لتقييم الجدارة الائتمانية للشخص. يمكن أن يؤثر ذلك على وصولهم إلى شقة وقدرتهم على شغل وظائف معينة بالإضافة إلى المبلغ الذي يمكنهم اقتراضه وأسعار الفائدة المفروضة عليهم. إنه نشاط تجاري كبير - وهو ما يكفي لدعم ثلاث شركات عامة (على الرغم من أن لديهم أنشطة تجارية أخرى أيضًا)

في حين أن المقرضين لديهم بالتأكيد الحق في تحديد مخاطر المقترض المحتمل ، فإن المشكلة تكمن في الافتقار إلى الشفافية في العملية. لدى المكاتب الثلاثة طرق حساب ومصادر بيانات مختلفة قليلاً ، مما قد يؤدي إلى حصول الشخص نفسه على ثلاث درجات ائتمانية مختلفة تمامًا. تبدو بعض المعايير غير عادية ويمكن التلاعب بها. على سبيل المثال ، من الأفضل أن يكون لديك بطاقة ائتمان ذات حد مرتفع وأن تقوم بشحن جزء منها فقط بدلاً من خصم نفس المبلغ على بطاقة ائتمان منخفضة الحد. سداد الرهن العقاري يمكن أن يقلل من درجة الائتمان.

بالإضافة إلى ذلك ، الأخطاء شائعة ولكن يصعب تصحيحها. هناك بعض الأدلة على التحيز العنصري أيضًا ، والذي يؤثر بدوره على الوصول إلى السكن وبعض الوظائف والائتمان. يحق للأشخاص الحصول على نسخ مجانية من تقرير الائتمان الخاصة بهم مرة واحدة في السنة ولكن يتعين عليهم الدفع بعد ذلك.

سيعمل اقتراح بايدن على تحسين وصول الناس إلى ائتماناتهم وقد يؤدي إلى حسابات موحدة. كما يمكن أن يؤدي إلى تقلب إذا تغيرت المعايير المستخدمة مع كل إدارة رئاسية. هناك أيضًا مكاتب ائتمان أخرى تستخدم معايير تسجيل مختلفة ، وغالبًا ما يستخدمها المقرضون الذين يتعاملون مع العملاء الذين يعانون من سوء الائتمان. من غير الواضح كيف سيؤثر هذا الاقتراح عليهم.