كيف يمكنك زيادة مبلغ الموافقة المسبقة على قرض الرهن العقاري؟

 

كيفية زيادة مبلغ الموافقة المسبقة على الرهن العقاري

تتمثل الخطوة الأولى على طريق الحصول على منزل الأحلام في الحصول على موافقة مسبقة من مقرض الرهن العقاري للحصول على قرض. اتفاقية مكتوبة من حيث المبدأ لتمويلك ، تُظهر الموافقة المسبقة للبائعين أنك جاد في شراء منزل.

كما يوفر معلومات مهمة حول مقدار الأموال التي يمكنك اقتراضها ، مما يساعدك على تقدير مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ويوفر إحساسًا تقريبيًا بالمبلغ الذي يمكنك تحمله للمنزل.

كل هذا على ما يرام ، ولكن ماذا لو شعرت أثناء البحث عن منزل أنك بحاجة إلى المزيد من المال؟ إليك كيفية زيادة مبلغ الموافقة على الرهن العقاري.

ما هي الموافقة المسبقة على الرهن العقاري؟

الموافقة المسبقة للرهن العقاري هي تأكيد من المُقرض أنك مؤهل للحصول على قرض عقاري.

يمكنك الحصول على موافقة مسبقة من قبل أكثر من مقرض. تتضمن العملية تقديم طلب أساسي مع بعض التفاصيل حول وضعك المالي: الأصول والدخل والديون. يستخدم المُقرض هذه المعلومات لكتابة مستند يوضح ما إذا كنت قد حصلت على موافقة مسبقة للحصول على قرض ، وإذا كان الأمر كذلك ، فما المبلغ الذي يمكنك الاقتراض منه.

لا تضمن الموافقة المسبقة حصولك على قرض إذا تقدمت بطلب رسمي أو قرض بحجم معين. عند تقديم طلب الرهن العقاري النهائي ، سيقوم المُقرض الخاص بك بإلقاء نظرة عميقة على تاريخك الائتماني وأموالك لتأكيد جميع التفاصيل التي قدمتها وإكمال عملية الاكتتاب الكاملة. سترغب أيضًا في تقييم العقار الذي تقوم برهنه ، للتأكد من أنها ذات قيمة كافية لدعم الدين ، واتخاذ خطوات أخرى للتأكد من أن القرض ليس عالي المخاطر.

ومع ذلك ، تشير الموافقة المسبقة إلى أهليتك الائتمانية بشكل أساسي ، ولديك أموال تحت تصرفك لشراء منزل. في كثير من الأحيان ، يطلب البائعون دليلًا على الموافقة المسبقة قبل أن يقبلوا حتى بعرض المشتري.

كيفية الحصول على موافقة مسبقة للحصول على مبلغ قرض أعلى

ستأتي موافقتك المسبقة مع بعض التفاصيل الأساسية ، بما في ذلك المبلغ الذي يتوقع المُقرض أن تتمكن من اقتراضه. سيتضمن تفاصيل حول القرض ، بما في ذلك:

سعر الشراء

مبلغ القرض

نوع القرض

نوع من المنزل

فترة قرض

دفعة مبدئية

عادة ، تُظهر الموافقة المسبقة الحد الأقصى لسعر الشراء / مبلغ القرض الذي سيوافق عليه المُقرض مسبقًا ، وتأتي مع تاريخ انتهاء الصلاحية. إذا حاولت تقديم عرض لشراء منزل بمبلغ أعلى مما تمت الموافقة عليه مسبقًا ، فمن المرجح أن يتجاهل البائعون العرض لأنك لن تتم الموافقة على القرض.

لتحسين مبلغ القرض الذي تمت الموافقة عليه مسبقًا ، هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها.

1. تحسين درجة الائتمان الخاصة بك

تلعب درجة الائتمان الخاصة بك دورًا كبيرًا في قدرتك على الحصول على أي نوع من القروض. للحصول على قرض كبير مثل الرهن العقاري ، فإن وجود ائتمان قوي أمر ضروري.

كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، انخفض معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك. سيؤدي ذلك إلى تقليل الدفعة الشهرية للقرض. نظرًا لأن أحد العوامل الرئيسية التي تحد من إجمالي مبلغ القرض هو القدرة على تحمل دفعته الشهرية ، فإن التأهل للحصول على سعر أقل يمكن أن يساعدك في الحصول على قرض أكبر قليلاً - التركيز على "قليلاً".

يقول مات هاكيت ، مدير العمليات في Equity Now ، مقرض الرهن العقاري في نيويورك: "إن الحصول على درجة ائتمانية أعلى قد يسمح لك بالتأهل للحصول على [مبلغ] رهن عقاري أعلى ، ولكن إلى حد معين فقط". ومع ذلك ، فإن كل جزء صغير يساعدك - قد تُحدث 10.000 دولار أو 20 ألف دولار إضافية فرقًا إذا وقعت في حرب مزايدة.

لتعزيز درجة الائتمان الخاصة بك ، تأكد من سداد جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد ، ولا ترفع الحد الأقصى للائتمان الذي لديك أو تتقدم بطلب للحصول على المزيد من الائتمان أثناء محاولتك الحصول على الرهن العقاري.

2. إظهار المزيد من الدخل

يلعب دخلك أيضًا دورًا كبيرًا في مقدار ما يمكنك اقتراضه. كلما ربحت أكثر كل شهر ، زادت الأموال المتوفرة لديك لوضعها في قرض.

الخبر السار هو أنك لست مضطرًا بالضرورة إلى الحصول على وظيفة ذات رواتب أعلى أو الحصول على زيادة في الراتب. بالإضافة إلى الراتب أو الأجور ، قد تتمكن من استخدام مصادر أخرى للدخل الموثوق للتأهل ، مثل:

الفوائد أو أرباح الأسهم من الاستثمارات

الدخل من تأجير العقارات

النفقة أو نفقة الطفل

الأموال المكتسبة من وظيفة بدوام جزئي أو عمل جانبي (بشرط أن تكون قد ربحت الدخل خلال العامين الماضيين على الأقل)

الدخل من المعاش أو حساب التقاعد أو مزايا الضمان الاجتماعي

Realtor Denise Supplee ، على سبيل المثال - المؤسس المشارك لـ Spark Rental ، وهو موقع ويب مقره بنسلفانيا لاستئجار العقارات - احتاجت إلى مزيد من الدخل لإعادة التمويل ، وفكرت في والدتها التي تعيش في منزلها. يوضح سوبلي: "في الأصل ، لم تكن والدتي على قرض ، ولم ندفعها أيًا من النفقات". "ومع ذلك ، في إعادة التمويل ، سألت موظف القروض لدينا عما إذا كان بإمكاننا استخدام دخل الضمان الاجتماعي لإنجاز المهمة."

3. سداد الديون الأخرى

عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، ينظر المُقرض في نسبة الدين إلى الدخل (DTI) ، وهي النسبة المئوية من أرباحك الشهرية التي تدفعها لتغطية الحد الأدنى من التزاماتك العادية.

بشكل عام ، تعتبر نسبة DTI البالغة 36 بالمائة أو أقل مثالية

ويمكن أن تساعدك في التأهل للحصول على قرض أكبر. العديد من المقرضين مرتاحون مع DTIs الأعلى.

توضح جينيفر بيستون ، نائب الرئيس الأول لقرض الرهن العقاري في Guaranteed Rate في سان فرانسيسكو ، كاليفورنيا ، أن سداد قرض بطاقة الائتمان أو الأقساط يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في هذا الرقم. الرصيد ودفع 300 دولار شهريًا "، كما يقول بيستون. "دفع هذا المبلغ هو طريقة سريعة وسهلة لزيادة مقدار ما أنت مؤهل للحصول عليه."

يمكن أن يساعد أيضًا تقليل أرصدة بطاقات الائتمان باستخدام بطاقة تحويل الرصيد (التي لها معدل فائدة سنوي أقل أو فترة فائدة صفرية) ، أو إعادة تمويل قرض السيارة لخفض السداد أو دمج الدين في قرض مقسط. تعد زيادة دخلك طريقة أخرى لتقليل نسبة DTI الخاصة بك ، ولكن سداد القروض هو بالضبط ، إن لم يكن أكثر ، فعّال.

4. ضع 20 في المائة على الأقل

يمكنك زيادة قيمة قرضك بشكل فعال عن طريق تجنب الرسوم الإضافية عليه. في حين أن بعض الرسوم لا مفر منها ، هناك بعض التكاليف التي يمكنك تجنبها.

يعد تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) أحد هذه التكاليف. عادة ، يتعين على المقترضين الذين يسددون أقل من 20٪ دفعة أولى أن يدفعوا PMI كل شهر. يحمي هذا التأمين المُقرض إذا توقفت عن سداد المدفوعات ، لكن أقساطه يدفعها المقترض.

متوسط النطاق لمعدلات أقساط PMI هو 0.58 في المائة إلى 1.86 في المائة من أصل القرض ، وفقًا للمعهد الحضري ، على الرغم من أن بعض المقرضين ، مثل تشيس ، يضعونها على ارتفاع يصل إلى 2.25 في المائة.

تخيل أنك حصلت على موافقة مسبقة للحصول على قرض قيمته 300 ألف دولار أمريكي بمعدل فائدة 6 بالمائة ومدة 30 عامًا. ستكون دفعتك الشهرية قبل الضمان 1800 دولار. إذا كنت تدفع 200 دولار شهريًا في PMI ، فإن هذا يجعل إجمالي الدفعة الشهرية 2000 دولار.

إذا كان لديك دفعة شهرية كبيرة بما يكفي لتجنب دفع 200 دولار شهريًا لمؤشر مديري المشتريات ، فقد تكون قادرًا على التأهل للحصول على قرض أكبر. قرض بقيمة 335 ألف دولار بنسبة 6 في المائة له دفعة قدرها 2000 دولار شهريًا ، مما يعني أن تجنب مؤشر مديري المشتريات قد يزيد من مبلغ الموافقة المسبقة بنسبة تصل إلى 10 في المائة في هذا السيناريو.

قد يؤدي استخدام نقود إضافية لشراء سعر الفائدة إلى خفض دفعتك الشهرية بشكل أكبر ، مما يؤدي إلى تحسين الحد الأقصى لمبلغ القرض. يقول Casey Fleming ، مستشار الرهن العقاري ومؤلف كتاب "دليل القرض: كيفية الحصول على أفضل قرض عقاري ممكن": "لن تكون مؤهلاً للحصول على مبلغ قرض أعلى فحسب ، بل ستوفر أيضًا آلاف الدولارات بمرور الوقت".

5. اكتشف أنواع القروض المختلفة

تأتي الرهون العقارية في نوعين ، المعدل الثابت والمعدل القابل للتعديل (ARMs).

القروض ذات السعر الثابت لها معدل فائدة محدد لا يتغير. يوفر هذا إمكانية التنبؤ طوال فترة القرض. مع ARM ، يتغير معدل - والدفع الشهري - للقرض بمرور الوقت. هذا يعني أقل قابلية للتنبؤ. ومع ذلك ، تميل ARM إلى الحصول على معدلات أولية أقل من الرهون العقارية ذات السعر الثابت.

يمكن أن يساعدك معدل الفائدة المنخفض هذا في التأهل للحصول على قرض عقاري أكبر قليلاً عن طريق تقليل الدفعة الشهرية. تأتي ARM في عدة أصناف ، توصف بأنها 7/1 ARM و 5/1 ARM و 10/1 ARM وما إلى ذلك. الرقم الأول هو عدد السنوات بالسعر الثابت. والثاني هو الفترة الزمنية ، بعد الفترة الأولية ، التي يتقلب فيها السعر ، مع المعنى "1" سنويًا.

ضع في اعتبارك أنه من المرجح أن يرتفع سعر القرض ودفعه بعد الفترة الأولية ، لذلك ستحتاج إلى إيجاد طريقة لتحمل تلك الدفعات الأعلى.

إذا كنت تشعر بالراحة تجاه مخاطر معدل الفائدة على ARM ، أو إذا كنت تخطط لبيع منزلك أو إعادة تمويل رهنك العقاري قبل انتهاء الفترة المحددة ، فقد يساعدك هذا الخيار في الحصول على معدل فائدة أقل ورهن عقاري أكبر.

ضع في اعتبارك أيضًا برامج القروض بخلاف تلك الخاصة بالمقرضين التجاريين ، مثل قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، المؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية ، وقروض VA ، التي تضمنها وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية ، لديها إرشادات أكثر مرونة يمكن أن تسمح لك باقتراض المزيد .

ومع ذلك ، قد يكون لديهم متطلبات محددة ، مثل التقديم فقط على أنواع معينة من الخصائص أو أن تكون متاحة فقط لمجموعات معينة من الأشخاص.

6. أضف مقترضًا مشاركًا

قد تساعد إضافة مقترض مشارك إلى الرهن العقاري الخاص بك ، خاصة إذا كان هذا الشخص لديه ائتمان قوي ودخل ثابت ، في إقناع المقرض بتقديم قرض أكبر لك. يزيد دخل المقترض المشترك ، إلى جانب دخلك ، من إجمالي الدخل الذي يمكن للمقرض استخدامه لتأهيلك للحصول على قرض.

على سبيل المثال ، إذا كنت تربح 50.000 دولار سنويًا ، فهناك حد للمبلغ الذي يمكنك دفعه مقابل قرض عقاري كل شهر ، وبالتالي يوجد حد للمبلغ الذي سيوافق عليه المُقرض. إن إضافة مقترض مشترك يحصل أيضًا على 50.000 دولار سنويًا يزيد من هذا الحد الأقصى: أنت الآن مقدم طلب بدخل 100.000 دولار ، لذا يمكنك تحمل قرض أكبر بشكل أفضل.

ضع في اعتبارك أن المقترض المشارك يجلب التزاماته بالإضافة إلى أصوله إلى الجدول - وحساب المُقرض. إذا كان لدى المقترض المشارك الكثير من الديون أو سوء الائتمان ، فإن إضافتها إلى التطبيق قد تضر بفرصك بدلاً من مساعدتك.

7. تكوين الاحتياطيات النقدية

في حين أنك لن تحتاج بالضرورة إلى احتياطيات نقدية للتأهل للحصول على قرض عقاري ، فإن لديك أصولًا إضافية

يمكن أن يساعدك البنك أو أي مكان آخر في التأهل للحصول على قرض أكبر.

إن إثبات أنك مسؤول ماليًا ولديك مدخرات لتغطية النفقات غير المتوقعة أو التعامل مع القضايا المالية يجعل المقرض يشعر وكأنك أقل خطورة. يمكن أن يساعد ذلك في جعل المقرض أكثر راحة في الموافقة على قرض أكبر.

8. احصل على أكثر من اقتباس

من الجيد دائمًا الحصول على عروض أسعار متعددة وعروض قروض - في الواقع ، تُظهر الدراسات أن التسوق المقارن يؤتي ثماره على مدار فترة القرض.

ومع ذلك ، هناك فائدة أخرى أيضًا: إذا حصلت على عدة موافقات مسبقة ، فستحصل على عروض متعددة بمبالغ محتملة مختلفة. إذا كنت تحتاج حقًا إلى قرض عقاري كبير ، مثل قرض ضخم ، فيمكنك الذهاب مع المقرض الذي يقدم أكبر مبلغ تمت الموافقة عليه مسبقًا ، حتى لو لم تكن الجوانب الأخرى للقرض مثالية.

مع وجود أكثر من عرض ، لديك أيضًا القدرة على العودة إلى المقرض ومعرفة ما إذا كان سيزيد المبلغ الذي يرغب في إقراضه. يمكنك أيضًا محاولة التفاوض بشأن أسعار ورسوم أفضل ، مما يساعدك على توفير المال.

كم سأحصل على الموافقة المسبقة؟

لا توجد معادلة بسيطة لتحديد المبلغ الذي تحصل عليه من الموافقة المسبقة. ينظر متعهدو الرهن العقاري إلى العشرات ، إن لم يكن المئات ، من نقاط البيانات المتعلقة بك لتحديد ما إذا كنت ستقدم الموافقة المسبقة ومقدار القرض الذي يجب الموافقة عليه مسبقًا.

أفضل طريقة للحصول على الموافقة المسبقة لمبلغ كبير هي أن يكون لديك ائتمان قوي ، ودين ضئيل أو معدوم ، ودخل مرتفع وثابت. سيشهد الأشخاص ذوو الدرجات الائتمانية المنخفضة ، والدخل المحدود أو غير المتكافئ أو المستويات المرتفعة من الديون ، مبالغ أقل للموافقة المسبقة.

الخطوات التالية

الحصول على الموافقة المسبقة هو مجرد بداية لعملية شراء المنزل. بمجرد العثور على المنزل الذي يعجبك وتقديم عرض يتم قبوله ، فقد حان الوقت للانتقال إلى طلب الرهن العقاري الرسمي. جهِّز جميع مستنداتك ، مثل قسائم الدفع وكشوف الحسابات المصرفية ، وكن مستعدًا للعمل مع المُقرض لتوفير جميع المعلومات التي يحتاجها لإكمال عملية الاكتتاب.

0/Post a Comment/Comments

أحدث أقدم