هل التأمين على المنزل مطلوب بحكم القانون؟
يعد شراء منزل علامة فارقة مثيرة تأتي مع عدد كبير من المسؤوليات الأقل إثارة. بين تكاليف الصيانة والضرائب على الممتلكات ورسوم HOA المحتملة ، قد تتساءل عما إذا كانت بوليصة التأمين على المنزل الخاصة بك هي مصاريف مطلوبة أو يمكنك التخلي عنها. يهدف فريق Bankrate من خبراء التأمين المعتمدين إلى مساعدتك في فهم التأمين على مالكي المنازل - هل هو مطلوب قانونيًا أم أنه مجرد فكرة جيدة في حالة وقوع كارثة؟
المآخذ الرئيسية
لا تشترط الولايات قانونًا على مالكي المنازل أن يكون لديهم تأمين على المنزل ، ولكن عادةً ما يطلبه المُقرض إذا كان لديك رهن عقاري على منزلك حاليًا.
يوفر التأمين على المنزل حماية مالية من الخسائر غير المتوقعة بسبب المخاطر الجسدية مثل أضرار الحرائق والرياح ، فضلاً عن مخاوف المسؤولية المحتملة عن أشياء مثل عض الكلاب أو الانزلاق والسقوط.
يطلب معظم مقرضي الرهن العقاري تغطية تأمين على المنزل تصل إلى تكلفة إعادة بناء منزلك ، ولكن اعتمادًا على المناخ والظروف الأخرى في موقعك المحدد ، قد تكون هناك حاجة إلى تغطية إضافية للفيضانات أو الزلازل.
هل التأمين على المنزل مطلوب؟
التأمين على أصحاب المنازل غير مطلوب بموجب قانون الولاية أو القانون الفيدرالي. هذا يختلف عن التأمين على السيارات ، حيث تمتلك معظم الولايات حدًا أدنى من المتطلبات لمقدار التغطية التي تحتاجها قبل أن تتمكن من الوصول إلى الطريق. ومع ذلك ، إذا كان لديك رهن عقاري ، فمن المرجح أن يطلب منك المُقرض أن تحمل تأمينًا على أصحاب المنازل لحماية المصلحة المالية التي يمتلكها في منزلك.
حتى إذا لم يكن المُقرض مطالبًا بإجراء تأمين على مالكي المنازل ، فإن معظم وكلاء التأمين والمهنيين الماليين يقترحون وجود سياسة معمول بها. بعد كل شيء ، قد يكون منزلك هو أهم عملية شراء تقوم بها في حياتك ، ويمكن أن تضمن بوليصة التأمين أن استثمارك محمي ماليًا من مواقف مثل الحرائق وأضرار العواصف والتخريب وغيرها من المخاطر. بالإضافة إلى ذلك ، قد يوفر التأمين على أصحاب المنازل حماية مهمة للمسؤولية إذا قام شخص ما بإيذاء نفسه في منزلك أو في الممتلكات الخاصة بك.
تعد كاليفورنيا مثالًا مثاليًا للدولة التي يؤثر فيها المناخ بشدة على التكلفة ونوع التغطية التي ستحتاجها سياسة مالك المنزل. يبلغ متوسط تكلفة التأمين على أصحاب المنازل في كاليفورنيا 1.225 دولارًا سنويًا مقابل 250.000 دولارًا أمريكيًا في تغطية السكن. على الرغم من عدم وجود حد أدنى لمتطلبات التأمين على المنزل في ولاية كاليفورنيا ، فقد يلزم شراء تأمين إضافي ضد حرائق الغابات والزلازل والفيضانات اعتمادًا على موقع منزلك بالضبط. تحقق دائمًا مع وكيلك للحصول على إرشادات بشأن المستويات المناسبة لتأمين مالكي المنازل.
هل يطلب مقرضو الرهن العقاري التأمين؟
على الرغم من أنه قد لا يكون مطلوبًا بموجب القانون ، إلا أن مقرضي الرهن العقاري يطلبون منك عادةً أن تحمل تأمينًا على أصحاب المنازل. عندما تحصل على قرض عقاري أو أي نوع آخر من القروض العقارية ، فإن البنك لديه مصلحة مالية في الممتلكات الخاصة بك. مع وجود بوليصة تأمين على مالكي المنازل ، يضمن المقرض الخاص بك دفع تعويضات في حالة حدوث خطر مغطى.
لا تغطي وثائق التأمين على المنازل القياسية أضرار الفيضانات ، لذلك قد يُطلب منك أيضًا إضافة تغطية للفيضانات إذا كان منزلك يقع في سهل فيضان معين. عادة ما يتم الكشف عن هذه المعلومات عند شراء منزل ، ولكن يمكنك أيضًا البحث عن طريق عنوانك من خلال خرائط FEMA عبر الإنترنت.
هناك نوع آخر من التأمين قد يُطلب منك شرائه إذا كان لديك قرض عقاري وهو تغطية الزلزال. تزداد احتمالية حدوث ذلك إذا كنت تعيش في منطقة تنتشر فيها الزلازل ، مثل أجزاء من الساحل الغربي. غالبًا ما يتم بيع هذا كتصديق على سياستك الأساسية ، أو ، في بعض الولايات ، مثل كاليفورنيا ، كسياسة منفصلة.
التأمين ضد المخاطر هو مصطلح آخر قد تواجهه أثناء مراجعة عقد الرهن العقاري الخاص بك. ما هو التأمين ضد المخاطر على الرهن العقاري؟ إنها ببساطة كلمة أخرى للتأمين على المنزل تركز على المخاطر الجسدية لمسكنك وممتلكاتك الشخصية. إذا كان لديك بوليصة تأمين نشطة على مالكي المنازل ، فلديك تأمين ضد المخاطر.
تأمين الرهن العقاري مقابل تأمين أصحاب المنازل
تأمين الرهن العقاري مقابل التأمين على المنازل ، هل هناك فرق حقيقي؟ نعم ، يحمي تأمين أصحاب المنازل صاحب المنزل من خلال دفع تعويضات الأضرار الناتجة عن مطالبة أصحاب المنازل المغطاة. في المقابل ، يحمي تأمين الرهن العقاري مقرض الرهن العقاري عندما يتخلف أصحاب المنازل عن سداد قروضهم العقارية. عادةً ما يكون تأمين الرهن العقاري بوليصة منفصلة يدفع ثمنها أصحاب المنازل بالإضافة إلى التأمين على المنزل عندما تقل الدفعة المقدمة لشراء المنزل عن 20٪.
قد يكون تأمين الرهن العقاري الخاص أو PMI جزءًا من مدفوعاتك الشهرية طوال فترة قرض المنزل. ومع ذلك ، إذا وصل منزلك إلى 20 في المائة من حقوق الملكية - بشكل أساسي يتراكم بنسبة 20 في المائة المطلوبة كجزء من الدفعة المقدمة الأصلية - فقد تتمكن من إلغاء مؤشر مديري المشتريات الخاص بك.
ما مقدار التأمين على أصحاب المنازل الذي يطلبه المقرضون؟
في معظم الحالات ، يطلب منك مقرض الرهن العقاري تأمين منزلك حتى قيمة إعادة البناء ، والتي قد تختلف عن القيمة السوقية للمنزل. عادة ما يتم تحديد هذا المبلغ بواسطة
شركة تأمين باستخدام أداة متخصصة وتفاصيل خاصة بمنزلك. ومع ذلك ، يمكن أن تختلف متطلبات المُقرض ، لذا تأكد من التحدث مع المُقرض الخاص بك والعمل مع شركة التأمين الخاصة بك لفهم نوع التغطية التي تحتاجها.
قد ترى "بند المدفوع لأمر الخسارة" مدرجًا عند إصدار بوليصة التأمين على المنزل. في هذه الحالة ، قد يتم إدراج اسمك والمُقرض في شيك المطالبة عندما تتلقى تعويضًا من مطالبة مغطاة. هذا يساعد على حماية حصة المقرض الخاص بك في الممتلكات الخاصة بك في حالة حدوث ضرر.
أسباب أخرى للنظر في تأمين أصحاب المنازل
بصرف النظر عن متطلبات مقرض الرهن العقاري ، هناك أسباب أخرى للنظر في التأمين على أصحاب المنازل. على سبيل المثال ، يوفر الحماية المالية حتى لا تنفد من جيبك مقابل التكلفة الكاملة لإصلاح أو إعادة بناء منزلك بعد تعرضك للخسارة. في الواقع ، هناك ستة مجالات رئيسية للحماية المالية مدرجة في بوليصة تأمين المنزل القياسية.
تغطية المسكن: يغطي جزء تغطية المسكن من وثيقتك هيكل منزلك. إذا تعرض لضرر من حدث مغطى ، مثل الحريق أو الرياح أو التخريب ، فيمكنك تقديم مطالبة للمساعدة في دفع تكاليف الإصلاحات.
تغطية الهياكل الأخرى: اعتمادًا على الممتلكات ، قد تلعب تغطية الهياكل الأخرى الخاصة بك دورًا كبيرًا في بوليصة تأمين قوية على المنزل. يوفر هذا الخيار حماية مالية لهياكل أخرى غير منزلك ، مثل مرآب منفصل أو سقيفة أو سياج.
تغطية الممتلكات الشخصية: يوفر تأمين أصحاب المنازل أيضًا تغطية لممتلكاتك الشخصية. إذا تعرضت العناصر للتلف في خسارة مغطاة ، فسيتم تغطيتك لحدود وثيقتك. قد تحتاج إلى راكب السياسة للسلع عالية القيمة ، مثل المجوهرات أو الإلكترونيات.
تغطية المسؤولية الشخصية: إذا أصيب شخص ما في ممتلكاتك ، فقد يتم مقاضاتك لتغطية نفقاته الطبية. يوفر تأمين مالكي المنازل تغطية المسؤولية الشخصية ، والتي قد تدفع إذا تم اكتشاف خطأ في إصابات الضيف. قد تنطبق هذه التغطية أيضًا في حالة تلف ممتلكات شخص آخر في منزلك.
تغطية المدفوعات الطبية: في حين يتم الخلط بين هذه التغطية والمسؤولية الشخصية في بعض الأحيان ، فإن هذه الخيارات ليست هي نفسها. قد تساعد تغطية المدفوعات الطبية في دفع النفقات الطبية إذا قام شخص ما بإيذاء نفسه في الممتلكات الخاصة بك ، بغض النظر عمن هو المخطئ في الإصابة. من المهم أيضًا ملاحظة أن تغطية المدفوعات الطبية عادةً ما تحمل حدًا أصغر بكثير من تغطية المسؤولية - عادةً ما يكون من 1000 دولار إلى 5000 دولار للدفعات الطبية مقارنة بـ 100.000 دولار إلى 500.000 دولار (أو أكثر) للمسؤولية الشخصية.
نفقات المعيشة الإضافية: سيساعدك هذا الخيار في دفع نفقات المعيشة الإضافية ، مثل تكاليف الفندق والوجبات ، إذا كان عليك البقاء في مكان آخر أثناء إصلاح منزلك بعد خسارة مغطاة.
ما هي خيارات التغطية التي يمكنني إضافتها إلى بوليصة تأمين أصحاب المنازل الخاصة بي؟
بالإضافة إلى خيارات التغطية الأساسية الستة المذكورة أعلاه ، هناك موافقات أخرى قد تتمكن من إضافتها إلى وثيقتك للحصول على حماية مالية إضافية. النوع الأكثر شيوعًا لسياسة مالكي المنازل ، HO-3 ، يغطي مسكنك والمنشآت الأخرى على أساس "المخاطر المفتوحة" ، لكنه يغطي ممتلكاتك على أساس "مخاطر محددة" ، ويوسع نطاق التغطية لـ 16 خطرًا محددًا. على الرغم من أنه قد يتم تغطية منزلك على أساس المخاطر المفتوحة ، إلا أن معظم سياسات HO-3 لا تزال تحتوي على استثناءات مثل الفيضانات والأحواض والآفات وغيرها.
المصادقات هي أنواع تغطية اختيارية يمكنك إضافتها إلى بوليصة تأمين مالك المنزل. على سبيل المثال ، تعتبر الزلازل والفيضانات استثناءات في سياسة المنزل القياسية ، ولكن قد تتمكن من الحصول على تأييد أو سياسة قائمة بذاتها لتغطية أي من الكوارث الطبيعية. تشمل الموافقات الشائعة الأخرى تغطية الصرف الصحي وتغطية فشل مضخة الحوض.
تحتوي معظم سياسات المنزل القياسية على حد معين للعناصر عالية القيمة ، مثل الفنون الجميلة والفراء والمجوهرات ، والتي قد لا تكون كافية لتغطية أغلى أغراضك. قد تساعد تغطية المقتنيات الثمينة أو سياسة الممتلكات الشخصية المجدولة المنفصلة في تكييف تأمين منزلك وفقًا لاحتياجات الممتلكات الشخصية الخاصة بك.
تختلف المصادقات الاختيارية وملاحق السياسة باختلاف شركة التأمين والولاية ، لذا قد يساعدك التحدث مع وكيل تأمين مرخص في تحديد كيفية تخصيص سياستك.
ماذا يحدث إذا لم يكن لديك تأمين على المنزل؟
إذا كان لديك رهن عقاري أو قرض منزل آخر ، فمن المحتمل أن يكون الاحتفاظ ببوليصة التأمين مطلبًا لاتفاقية القرض الخاص بك. سيتم إخطار المقرض الخاص بك بتجديدات السياسة وإلغائها. إذا فشلت في شراء التغطية أو تركتها تنقضي ، فقد ترسل شركتك قرضك العقاري إلى التخلف عن السداد. بدلاً من ذلك ، يمكن للمُقرض اختيار شراء بوليصة التأمين نيابةً عنك. يُطلق على هذا التأمين الإجباري ، وهو عمومًا أكثر تكلفة ويوفر تغطية أقل من البوليصة التي قد تشتريها بمفردك. علاوة على ذلك ، إذا لم يكن لديك تأمين على المنزل وتسببت كارثة أو دمرت منزلك ، فستكون مسؤولاً عن دفع تكاليف الإصلاحات من جيبك.
هل أحتاج إلى تأمين على المنزل لإغلاق منزلي؟
، عادةً ما يكون للمقرض الخاص بك متطلبات تأمين على مالكي المنازل يجب عليك الوفاء بها لإغلاق منزلك. يمكن أن يشمل ذلك الحصول على الحد الأدنى من حدود التغطية وأنواعها ، ودفع القسط وتقديم دليل على التأمين عند الإغلاق. إذا تم إعداد رهنك العقاري بحساب ضمان للتأمين والضرائب ، فمن المحتمل أن تقدم شركة التأمين على المنزل فاتورة للرهن العقاري لدفع القسط السنوي كجزء من عملية الإغلاق. ولكن إذا تم إعداد الرهن العقاري الخاص بك بحيث تدفع تأمين المنزل الخاص بك ، فربما يتعين عليك دفع قسط التأمين السنوي بنفسك وإحضار إيصال للإغلاق.
من لديه أفضل بوالص التأمين على المنازل الرخيصة؟
لا توجد شركة واحدة تقدم أفضل السياسات وأكثرها فعالية من حيث التكلفة للجميع. هناك العديد من العوامل التي تدخل في تحديد قسطك ، لذا فإن الشركة التي تمنح جارك سعرًا رائعًا قد لا تعمل من أجلك. يوصي معظم خبراء التأمين بالحصول على عروض أسعار من عدة شركات حتى تتمكن من مقارنة الأسعار. يمكنك بدء البحث مع بحث Bankrate في أرخص شركات التأمين على مالكي المنازل.
هل يمكن لجمعية أصحاب المنازل أن تطلب التأمين على المنزل؟
نعم ، إذا كانت اللوائح (أو القواعد) المنصوص عليها من قبل جمعية أصحاب المنزل (HOA) تنص على أنه يجب أن تحمل تأمينًا على أصحاب المنازل ، فيجب أن تحمل تأمينًا على مالك المنزل. يسري هذا حتى إذا كنت تملك منزلك بالكامل وليس هناك حاجة لتغطيته. قد يكون الفشل في اتباع اللوائح الداخلية الخاصة بـ HOA خطأً مكلفًا وله عواقب وخيمة. على سبيل المثال ، إذا كان HOA الخاص بك يتطلب منك أن تحمل تأمينًا على أصحاب المنازل وفشلت في القيام بذلك ، فيمكن لـ HOA إصدار غرامة عليك ، ويأخذك إلى المحكمة ، وفي أقصى الحالات ، يضع حق الحجز على منزلك.
إرسال تعليق